非典保险销售火爆，专家提醒消费者注意两大事项

　　SARS这场灾难突如其来的袭击，让很多人突然意识到，该上一份保险了。于是，十几家保险公司针对“非典”产品的竞相出台，让保险公司门口出现了以前绝少见到的争相抢购的火爆场面。当记者想了解某保险公司这几天的销售情况时，被告知：“实在是来不及统计，因为连统计人员都跑到前台帮忙销售了，这几天的‘非典’保单实在是太火了。”

　　■买保险要注意两大问题

　　专家提醒消费者，在眼花缭乱的保险产品面前，切忌盲目抢购，不要被个别营销员夸大其词的宣传所误导，而是一定要看清条款。

　　该人士表示，购买保险不应该是一种临时抱佛脚的行为，而应建立一种健康的长期保险意识，因为除了SARS，生活中还有无数风险。对于保险公司而言，SARS是一种未知的风险，过度地宣传和销售，很可能对公司的经营和偿付能力构成考验，并且影响到保险行业的形象。

　　截至5月6日，保监会已经批准11家保险公司开办了17项针对“非典”的保险产品和服务。而在北京地区也有5家公司有了“非典”专项产品。这些针对“非典”的产品主要以附加险的形式出现，保险责任主要包括住院津贴保险、疾病保险和身故寿险。

　　专家提醒，选择这些产品要非常注意两点问题：第一，投保附加险的前提是购买了主险，也就是说并不是消费者想购买其中某个产品就能单独购买，而必须选择一定的主险；第二，注意保险责任是否单纯地给付津贴。因为津贴型产品并不能支付治疗的费用，而只是按照保险合同约定，在一定期限内每天支付每日50元至100元不等的住院补贴。

　　对于一般的疾病保险，保险条款大多对人群、性别、年龄进行严格的界定，风险系数不同的人群费率差异颇大。但是此次推出的“非典”产品，则大多采取了统一的费率标准，并未对人群进行细分，保费也采用了100元、200元等整齐的数字。这样的费率是怎样计算出来的呢？

　　例如新华人寿此次推出的是一个可以附加进重大疾病保险的附加“非典”疾病险，其费率是千分之一，即每千元保额的保费是1元钱。也就是说，如果在该公司投保10万元保额的重大疾病主险，那么再买100元的附加“非典”险，一旦确诊感染“非典”，就可按照重大疾病赔付有效保额。

　　■推出“非典”保险主要是为了社会救助

　　对于这个千分之一的费率标准，新华人寿总公司精算部总经理杨智呈表示，由于SARS是新发疾病，其发病规律、治愈和死亡概率还不可知，风险也不能准确测算，目前“非典”保险的费率实际上无法进行系统的精算，只是一个大致“粗算”的结果，也没有对被保险人的年龄、职业作出区分，即使对于属于高危人群的医务人员，也采用统一费率。一般来说，保险公司是不会轻易承担不熟悉的风险的，而这次他表示更多的是强调保险的社会救援功能，而不是经济效益。

　　风险并非只有“非典”，保险保障应求全面。但是，对于大多属于附加险的“非典”产品，很多人颇有怨言，认为只有买了主险才能买附加险，有“买口罩搭被子”的上当受骗的感觉。对此，中央财经大学保险系主任郝演苏教授指出，这反映出消费者对于保险意识的不成熟和偏颇。买保险不是赌博和投机，不是看到风险再买，而是未雨绸缪，应建立健康理性的保险意识。国外一些公司对老客户开放“非典”附加险的做法就是对有着长期保险意识国民的鼓励和引导。在保险业相对成熟且一样遭受SARS肆虐的香港和台湾地区，没有一家保险公司推出针对“非典”的主险，都是以附加险的形式出现的，就是因为SARS的风险系数无法掌握，一旦失去控制，会直接影响到保险公司的偿付能力。

2003.05.11