抗“非典”启动非常服务，中资信用卡借势出击
银行启动信用卡“非常服务”
4月12日，中国银行新任行长肖钢给该行长城卡系统下达指令：“对长城银行卡系统进行每天24小时的维护管理，以确保其正常运行”。
其实，面对突如其来的“非典”重大疫情，各银行为让更多人享受信用卡的支付便利，纷纷推出了上门换卡、网上或电话申请并邮寄卡片等多种“非常服务”。
据了解，中国银行近日推出了免费上门换卡服务，为长城人民币卡(非照片卡)持卡人提供换卡便利。根据部分地区非典疫情较重，柜台交易减少、用卡频率提高，同时部分客户持卡使用期限已满或由于丢失、磨损等原因急需更换新卡的客观情况，要求各分行根据当地实际，制定免费上门换发新卡的措施，保证在最短时限内完成换发新卡。该行还要求对ATM设备和网点柜台进行经常性的消毒，并将这些信息及时公示给持卡人，保证中行长城卡持卡人用卡安全和便捷。加强对内部应急措施的制定和施行，维护系统正常运行，保证与商户的联系通畅，对POS机具的维护，保证ATM现钞取现的无障碍、不断档。
另外，工商银行也于近日推出了电话、网站申请服务，用卡人可以足不出户实现申请信用卡全过程。据牡丹卡中心有关人士介绍，客户可通过登录工商银行网站、搜狐网站直接申请信用卡，也可拨打牡丹卡中心专线电话，留下联系电话和通讯地址，牡丹卡中心可将银行回邮的信封式申请表寄到希望办卡的客户手中。在信用卡办好之后，银行还将提供邮寄卡片服务，而申请和邮寄信用卡的费用都由银行来支付。此外，在5月份提交信用卡申请表的客户，还能享受到免两年年费的优惠。
这样做的效果是“近段时间银行信用卡申请人数也是激增”。从持卡消费来讲，尽管人们到商场、超市购物的次数减少，刷卡次数减少，但从工行、中行、建行、招商等银行反馈的数据显示，各家银行刷卡消费总的交易额并没有受太大影响，这意味着消费者每次刷卡购买的物品增多。
工行牡丹卡中心有关负责人介绍，自从工行牡丹卡中心开展了5月申请信用卡免两年年费的活动后，仅5月1日至5日的5天时间里，牡丹卡中心就接待了前来办理领卡、换卡、重置密码、代发工资等业务的客户2000余人次，日均接听客户咨询电话900余个。特别是通过邮寄方式和网上申请办卡的人数达到2000余人，日均网上申请办卡人数是平时的4倍。
中资银行捷足先登
中国银联总裁万建华日前指出，联网通用、联合发展已使我国银行卡产业的面貌大大改观，持续发展能力大大增强。重要的因素是政府部门、人民银行、商业银行和受理商户等各方面已经对加快发展银行卡产业形成了共识，持卡人也初步感受到用卡便利，银行卡产业发展的政策环境、社会环境大大改善。
其实，中国工商银行早在年初就推出港币、人民币信用卡，即一张卡拥有人民币和港币两个账户，在内地使用时可在该行及中国银联网络商户签账以人民币结账，不必多付兑换差价和手续费，从而可以避免兑换风险和携带大量现金往内地，而在香港及海外使用时则以港币结账；之后，中国建设银行信用卡中心又在上海开张，推出建行第一张龙卡信用卡；深圳招商银行提出“有车，就有招行信用卡”的金融产品营销新概念，将信用卡和私家车这两种不同领域的时尚产品捆绑并便利地提供给客户，使深圳的有车一族从此能轻松申请招行信用卡，真正实现了银行、商家、客户三赢的理想局面。
2002年末的统计数据表明，我国发卡银行已达88家，其中83家加入了银联网络；全国发卡总量近5亿张，比2001年末增长30%，其中银联标识卡8670万张。2002年，全国银行卡交易总金额达11.56万亿元，其中，跨行交易金额1790多亿元，比2001年增长95.7%；银行卡直接消费额1874亿元，其中跨行消费额587亿元，比2001年增长158%。交易成功率也大幅提高，平均交易成功率达到92%。
但是，和外资银行长期积累所拥有的管理技术、营销经验、风险管控能力和附加业务服务水准相比，中资银行则不可同日而语。因此不少专家认为，在抢占市场的同时，中资银行应重点抓好信息集中，再造业务流程，实现信用卡业务向集约化运营模式的根本转型。建立国际化标准的信用卡业务操作流程，在客户服务、业务运营、风险管理、产品开发、营销推广等环节，全面推行标准化管理；实施区域结构调整及产品整合，增强对重点地区、重点市场的支持推动，集中力量做优做强信用卡基本业务，提高资源配置的有效性；建立多元化的信用卡分销渠道，推进信用卡中心专业化经营体系建设，充分发挥营业网点、客户经理和网上银行的综合优势营销信用卡；加大信用卡发行业务的拓展力度，迅速增加有效发卡；实施制度创新，强化基础建设，科学高效地强化信用风险管理。
外资银行紧盯国内业务
“中资银行业之所以启动信用卡服务，除非典因素外，还有一个重要原因就是外资银行的虎视眈眈”。大通证券研究中心高级金融研究员张炎在接受记者采访时这样告诉记者。
显然的前提是外资银行看中了中国信用卡市场的无限商机。据万事达卡国际组织日前的一项研究表明，尽管中国持有真正信用卡即贷记卡的人数约只有100万，但有5000万人未来可能成为贷记卡持有人，意味着市场规模将扩大50倍。
据万事达卡大中华区总经理冯炜权分析，中国目前年收入5000美元或以上的人群约有6000万人，而到2010年预计将增至1.6亿人，这部分人将成为推动国内信用卡业发展的中坚力量。“未来几年里，大量现在的准贷记卡持有者，将具有资格持有真正的贷记卡。加上其他许多的消费者也会开始申请贷记卡，最终结果是贷记卡持有人数大大增加。”
记者了解到的情况是，目前几乎所有外资银行都已递交了开办国际卡业务的申请。今年年初，花旗集团购入上海浦发银行5%的股份，同时双方宣称将共同致力发展信用卡市场。首先，双方将会设立一个信用卡中心，先由浦发银行发行花旗和浦发的联名人民币卡，然后再发行国际卡。在政策允许后，双方将会组建合资的信用卡公司。作为合作伙伴，花旗银行将融合上海浦发银行的本土优势，向其提供包括风险管理、市场营销、产品和技术等在内的多项业务支持，形成专业化产品和后台资源的互补关系。业内人士认为，花旗作为国际上信用卡发行量第一的银行，它在中国市场的这一重大举措，将会给中国信用卡市场的发展带来深远影响。花旗银行此次与上海浦发银行的携手，显然是要更快涉足国内信用卡尚未开拓的广阔市场。
汇丰银行也在积极准备在中国市场发行信用卡。据悉，汇丰银行将会在今年上半年发卡，同时还会在北京增设1-3台ATM和POS机。
等到《银行卡管理条例》正式出台后，外资银行将可以向央行申请向境内公民发行外汇贷记卡和借记卡；至于人民币卡，还要等到加入世贸5年保护期结束时才能发行。业内人士认为，外资银行在中国发行借记卡的可能性极小，借记卡需要预存金额，实际上是在拉存款，外资银行由于在网点上较之中资银行存在劣势，因此在借记卡市场与后者竞争存在很大难度。而贷记卡不存在网点限制，所以外资银行在这个领域内竞争会更加容易。另外，贷记卡的利润空间相对于借记卡也大得多。
目的在于促进金融改革
张炎认为，信用卡作为一种现代化支付工具，其生命力在于广泛的接受性，一个重要条件就是在短时间内培育了较为完善的受理市场。中国目前虽然发卡银行已达88家，发卡量已经接近5亿张，但交易规模发展还不够快，其根本的制约因素就是受理市场没有达到一定规模。
受理市场的规模不足，使银行卡的广泛受理还不能完全实现，直接影响持卡人用卡积极性，制约整个信用卡市场的发展。目前全国仅有特约商户15万家，只占商户总数2%左右；自动取款机ATM机不足万台，仅为美国的六分之一；全国平均每百万人口仅有ATM机40台，即使在北京、上海等经济发达地区，每百万人口也仅拥有近200台。
而记者注意到，在抗非典时期，中国人民银行除了要求各商业银行切实加强对非典防治药品、器材、科研、生产和购销的金融服务外，也特别强调开拓符合卫生要求的银行卡业务，中国银联也制订出运行应急预案，该公司除制订分班运行应急预案外，同时加强清算、差错处理、系统运行操作及技术支援等方面工作，确保银行卡系统不受非典疫情影响。
张炎认为，银行高层针对非典的蔓延制订了金融业因应方案，鼓励使用银行卡以及增加新钞投放等措施，表面看仅是安全防患措施，但深一层考虑，却是促进金融改革的一大举措。(姜业庆)
2003.05.14
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