非典赔付金缘何差距大？临时买保险不是好办法

　　5月14日，深圳林女士的丈夫因感染SARS病故，她作为受益人获得了保险公司39.9万元的保险金，创造了目前中国内地非典保险赔付的最高金额纪录。而此前许多非典赔付案例中的身故保险金只有几万元。同样的原因身故，保险金为何却相差十几倍？

　　39万元保险金是综合赔付

　　保险专家认为，在深圳赔付案例中，林女士的丈夫生前非常具有保险意识，为自己设计了比较全面的保险计划，使家人得到了较高的赔付金额。实际上林女士所得到的赔付保险金来自三种保险：她丈夫于1996年在中国人寿投保了保额20万元的一生安康险、1999年投保了保额为10万元的康宁重大疾病险、2000年投保了6万元保额的千禧理财险，三者分别属于定期寿险、大病健康险和储蓄分红保险。尽管他并没有投保专门针对SARS的保险产品，但这三个险种所给付的身故保险金、红利和返还的保费，使林女士获得了共计39.9万元的保险金。

　　大部分非典赔付案例金额只有几万元

　　尽管这两年我国的保费收入大幅增长，但有关人士指出，实际上国民的保险意识还很不成熟，不知道怎样根据自己的需求设计全面的保险计划，很多人购买的保险产品功能单一，或者保障金额远远低于需要。

　　日前北京一位保户因患非典病故，其家人获得的4万多元居然来自投资连结保险所给付的身故保险金。保险专家指出，其实选择保险要有目的、有主次，不同情况的家庭在选择意外险、健康险、养老险、投资理财型保险以及子女教育金保险上是有不同侧重的，但总体上应该尽量根据自己的情况制定相对全面的保障，才能在风险发生时得到财务上的保障，不使生活受到太大的影响和伤害。

　　个人非典专项产品最高保额大多不超过10万元

　　由于各家保险公司针对非典的保险产品多为“五一”节后陆续上市的，而观察期多为10天到20天，即购买保险10至20日之后被确诊SARS才能得到相应赔付，所以目前还很少有从这些SARS专项保险产品中获得赔付的案例。但是仔细分析产品不难看出，针对个人销售的非典保险产品大部分最高赔付额不超过10万元。

　　这些保险有单独销售的主险，如泰康人寿的“世纪泰康抗击SARS保险计划”，但大部分是必须购买主险才能投保的附加险，如中国人寿的“国寿附加传染性非典型肺炎住院津贴保险”、太平洋产险的“意外伤害保险附加传染性非典型肺炎保险”、太平人寿的“非典型肺炎住院津贴保障”等。

　　但无论是主险还是附加险，保险功能主要有两个———因SARS造成的身故赔付和住院津贴。而身故赔付大多为5万元，限购两份的话也就是10万元。至于住院津贴，则根据保费每日给付100元至200多元的补贴，但最多只累计给付半年左右，算算也只是几万元。究其根本，SARS在目前风险系数较高，保险公司出于风险控制的考虑，在保费低廉的情况下不大可能把保额定得很高。

　　专家提醒消费者，其实无论是什么时候，对抗什么样的风险，临时抱佛脚现买保险都不是最好的办法，也不会得到最好的保障，而国外很多保险公司在突发风险中都是只照顾老客户。理性的保险消费观应该是全方位制定保险计划，因为生活中的风险不仅仅只有SARS。

市场报

2003.05.20